Obsolescenza della banca tradizionale? O piuttosto, trasformazione strutturale in corso.

Nel 2025, l’ecosistema finanziario digitale è segnato da una profonda trasformazione, non dall’estinzione o dall’obsolescenza del settore bancario. L’innovazione tecnologica – guidata dalle FinTech, dalla DeFi, dall’intelligenza artificiale, dalle API, tra gli altri – ha ridefinito l’evoluzione di prodotti finanziari come l’acquisizione digitale, il credito automatizzato e i pagamenti elettronici. Tuttavia, questa trasformazione deve essere compresa in un quadro di continuità istituzionale, non come una sostituzione assoluta dell’attività bancaria tradizionale.

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Considerazioni chiave:

– Conformità e innovazione (credito, cattura e pagamenti digitali)

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Il settore bancario è soggetto a standard normativi che non possono essere sostituiti dalla velocità operativa. Regolamenti come Basilea III, le norme sulla capitalizzazione, l’antiriciclaggio, il KYC e i doveri fiduciari garantiscono la stabilità sistemica e la protezione degli utenti. L’efficienza non può sostituire l’integrità normativa.

La possibilità di offrire prodotti di deposito digitali – come conti di risparmio a importo limitato, conti di deposito o conti di risparmio fruttiferi – è cresciuta in modo significativo. Tuttavia, solo gli istituti autorizzati possono raccogliere fondi dal pubblico su base regolare e con obblighi di riserva, liquidità e protezione del risparmio. Questa attività è soggetta a una rigorosa supervisione da parte di autorità come Banxico o la CNBV in Messico. Il rispetto di questi obblighi impedisce l’adozione senza restrizioni da parte di soggetti non regolamentati.

L’automazione dell’analisi del rischio attraverso l’intelligenza artificiale ha ridotto i tempi di emissione, soprattutto per i microprestiti e i prodotti di consumo. Tuttavia, nei prodotti strutturati, nei prestiti sindacati o nei finanziamenti garantiti, esistono ancora requisiti normativi e legali che richiedono convalide, verifiche e processi contrattuali complessi. Inoltre, tutte le attività di prestito professionale sono soggette a obblighi di registrazione, trasparenza e antiriciclaggio.

Le piattaforme di pagamento, i portafogli, gli acquirer e gli aggregatori hanno ottimizzato le transazioni in tempo reale attraverso API, SPEI e la tecnologia blockchain. Tuttavia, queste operazioni sono soggette a specifiche regole operative, disposizioni prudenziali e requisiti di cybersecurity e privacy. Le entità che forniscono servizi di pagamento senza essere istituzioni finanziarie regolamentate presentano rischi operativi, commerciali e tecnologici più elevati e pertanto richiedono licenze o registrazioni regolamentate (IFPE, money transmitter, ecc.) e devono rispettare le regole tecniche della Banca del Messico, della CNBV e di altre autorità.

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– Limitazioni della DeFi

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Le piattaforme DeFi devono ancora affrontare i limiti di scalabilità, la mancanza di protezione dei consumatori e dei risparmi, la cybersicurezza, le garanzie operative e i rischi legali associati alla vera decentralizzazione. Senza un quadro giuridico chiaro, il loro utilizzo di massa come alternativa ai servizi bancari regolamentati rimane limitato.

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– Convergenza e acquisizione come strategia dominante

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La narrazione non indica l’obsolescenza dell’attività bancaria tradizionale, ma piuttosto la sua ridefinizione strategica all’interno di un ecosistema finanziario più dinamico e distribuito. Lungi dall’essere sostituiti, gli istituti bancari hanno scelto di integrare le soluzioni FinTech attraverso acquisizioni, alleanze, investimenti diretti o sviluppo tecnologico interno, pur rimanendo il nucleo regolamentato del sistema.

Allo stesso tempo, in un contesto di elevata volatilità economica e di tensioni commerciali internazionali, le aziende tecnologiche, le piattaforme di e-commerce, le società di telecomunicazioni e le grandi imprese non finanziarie stanno espandendo la loro presenza nel settore FinTech, ottenendo licenze, creando proprie istituzioni finanziarie o acquistando infrastrutture già regolamentate.

Tuttavia, queste nuove entità non operano al di fuori del sistema tradizionale. Al contrario, dipendono funzionalmente dalle banche per aspetti chiave quali: la tutela del risparmio, il credito alle imprese e strutturato, le operazioni fiduciarie e in titoli, la compensazione e il regolamento dei fondi; l’accesso ai conti di concentrazione e alle reti interbancarie (come SPEI, SWIFT o ACH); la custodia dei fondi; l’infrastruttura di compliance (KYC, AML, prevenzione delle frodi), e molti altri.

Questa dipendenza sottolinea una realtà fondamentale: l’attività bancaria non è stata soppiantata, ma riconfigurata come infrastruttura critica su cui costruire il nuovo livello di innovazione finanziaria. La sostenibilità del modello FinTech – per quanto agile – richiede inevitabilmente una profonda integrazione con le basi legali, tecniche e normative che solo l’attività bancaria tradizionale offre.

– Conclusione:

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L’evoluzione tecnologica del credito non implica la sua scomparsa, ma la sua trasformazione. La sfida consiste nello strutturare soluzioni agili che rispettino i principi giuridici fondamentali di certezza, legalità e sorveglianza. La sostenibilità del modello dipende sia dalla sua velocità che dalla sua solidità normativa.

Per qualsiasi domanda relativa a questo argomento, si prega di contattare José María Morales Oliveros